연금저축보험이라면 당장 연금저축펀드로 옮겨야 합니다

안녕하세요, 그릿ABC입니다.

지금 사용하고 계시는 연금저축이 보험인지 펀드인지 분명히 알고 계신가요?

연금저축보험을 운영하고 계시다면 당장 연금저축펀드로 옮겨야 합니다.

왜 연금저축펀드인가?

연금은 우리 삶에 가장 중요한 부분이면서 취약한 부분인 노년기에 영향을 주기 때문에 굉장히 중요할텐데요.

노년기에 추운 방과 배고픔으로 불행한 노후를 보내고 싶은 사람은 아무도 없을 것입니다. 

그래서 우리는 현재의 소득을 미래의 부로 이전하는 연금정책에 관심을 가질 수 밖에 없습니다.

하지만 현재의 돈의 가치는 인플레이션에 따라 가치가 풍화되기 마련이기 때문에 어느 정도의 수익성이 필요합니다.

최근 10년(2015~2024)간 소비자물가상승률(출처: 지표누리)

 

문제는 너무 낮은 보험의 수익률 - 한은 기준금리보다 못한 연 0.5% 누적수익률

저는 2016년 9월부터 2024년 8월까지 만 8년, 96회 동안 200,000만원씩을 19,200,000원을 불입하였습니다.

어떤 분들에게는 작은 금액이고 어떤 분들에게는 큰 금액일 수 있을텐데요. 

그 시간동안 가장 충격적이었던 점은 수익률이 고작 4%밖에 나지 않았다는 것이죠.

연환산을 한다면 매년 0.5%의 누적수익률 밖에 나지 않았다는 점입니다.

이마저도 2024년 좋았던 시장에서 올라온 수익률이었고 그 전에는 마이너스 수익율~0.x% 수익률만 나고 있었습니다.

아마도 보험에 가입하시고 계신 분들은 수익률을 매번 확인하고 있지 않으실텐데요. 

지금이라도 반드시 수익률을 확인해보시기 바랍니다.

가장 화가 나는 점은 제가 얻은 수익 777,236원보다 150%나 더 많은 1,197,120원이 사업비(운용보수)로 지출되었다는 점입니다.

내 돈은 은행 기준금리보다 낮은 수익률을 내고 있는데 본인들은 더 많은 수익을 얻은 꼴이죠.

 

8년 간의 연금저축보험 수익률

 

연금 저축은 어땠을까? - 고작 4개월 수익률 16.18%*('24.8.22.~12.17.)

* 기존 보험의 4% 누적 수익률을 포함하였음

직장생활을 하면서 수익이 늘었음에도 연금에 추가 불입하지 않은 부분을 반성하고 9월부터 12월까지 각각 40만원, 50만원, 50만원, 100만원을 추가 불입하였습니다.

9월에는 시장이 조금 빠져 수익률이 3%대로 하락하였으나 연말이 들어서며 수익률이 치솟아 불과 4개월만에 16.18%의 수익률을 달성하게 되었습니다. 매달 3%가 넘는 누적수익률을 본 것이죠.

물론 지금 시장이 말도 안되게 상승 추세이긴 했습니다만

지금 같은 시장이라면 30%넘는 수익률도 기대해볼수 있습니다.

2024년 연금저축 수익률 그래프(8월 이전은 데이터가 없어 수익률을 정률분배함)

연금저축펀드 계좌현황

이런데도 계속 우리가 가입자에게 불이익만 주는 연금저축보험을 유지할 필요가 있을까라는 궁극적인 의문이 필요합니다.

그럼 어떻게 연금저축펀드로 옮겨야 할까?

! 우선 주의해야할 점이 있습니다.  연금저축 간 "이전"을 보험사와 증권사 간 지원을 하기 때문에 해지해서 옮기시면 절대 안됩니다. 해지 시 이제껏 세금 혜택을 본 부분에 대해서 환급해야하기 때문에 절대 해지하지 말고 반드시 "이전"하셔야 합니다.

 

저는 삼성생명→미래에셋증권으로 이전하였으므로 해당 경험을 기준으로 설명드리니 참고해주시기 바랍니다.

1. 미래에셋증권  M-STOCK 어플리케이션

  가. 스토어에서 '미래에셋 증권 M-Stock'을 다운받습니다.

  나. 어플 실행 후 '계좌선택'을 검색해서 해당 모듈 들어갑니다.

 

  다. 하단으로 내려가 '개인연금(신규/이전)'을 선택합니다.

  라. '이전용 개설하기'를 눌러주면 됩니다. * 신규회원이라면 신규를 누르시면 되겠죠?

  마. '타사 연금가져오기'에서 '이전 신청 계좌' 및 '특약 여부' 확인

    - 계좌번호 입력란이 있는데요. 여기에는  '보험증권계약번호' 기입

 

2. 보험증권 계약번호 확인

  가. 삼성생명에 로그인 후 'MY삼성생명' - '계약종합현황'을 누릅니다.

  나. 나타나는 보험내역을 클릭 '보장내용' - 하단의 '보험보증증권'을 누릅니다.

  다. '모바일' 혹은 '이메일'로 편하신 방법으로 받아보시면 됩니다.

3. 받은 '보험보증계약'번호를 다시 미래에셋 어플에 입력하면 계좌 개설 완료!

 

4. 보험사의 연락받기

마지막이 중요합니다. 이제 미래에셋 측에서 삼성생명 측으로 이전 요청이 왔다는 연락을 할 겁니다.

그럼 삼성생명의 담당자 분께서 확인 후 연락가을 주실텐데요. 꼭 전화를 받아주셔야 합니다.

저는 점심 식사 시간 중 이전 요청을 마치고 계좌를 개설했고 익일 아침 8시 50분 경에 확인 연락을 받았습니다.

​

결론

1. 연금저축보험의 수익구조는 절대 비용을 지불하는 개인에게 유리하지 않다.

2. 자잘한 등락에도 무심할 수 있다면 연금저축펀드가 무조건 유리하다.

3. 불안함을 보충하기 위해서 자산배분형태의 투자가 필요하다.

4. 연금저축보험에서 연금저축펀드는 '해지'가 아니라 '이전'을 해야한다.

4. 지금 당장 연금저축보험은 때려치우고 연금저축펀드로 옮기는게 미래의 나를 위하는 일이다.