그릿ABC[포기하지 않는 투자 공부]

안녕하세요, 그릿ABC입니다.

매월 기록하는 연금 투자 기록입니다. 기록을 통해 변동성에 마음이 흔들리지 않는 투자를 지속해나가 보겠습니다.

수익 현황 - 수익률 +16.18%

배당수익 및 이자 - 총 11,645원

- 12.03.  TIGER 미국배당다우존스 5,520원

- 12.03. ACE 미국30년국채액티브(H) 6,125원

연금비율 변동

2024.12. 지난 한달간은 별다른 거래를 진행하지 않았습니다. 시간이 많지 않은 직장인으로써 별다른 노력을 기울이지 않아도 자산이 올라주느 건 너무나 행복한 일일텐데요.

아마도 환율의 영향이 크지 않았는가 싶습니다. 지난 글의 데이터 시점인 '24.11.18. 환율은 1달러 환율은 1,393.50원이었는데요. 이 글의 데이터 시점인 '24.12.17.에는 1,438.20원으로  30%이상 환율이 올라 거의 다 환노출 상품을 담고 있었던 연금저축 계좌의 수익률이 상당히 높아졌습니다.

환율은 11월 달 중에서도 변동성을 가지고 조금씩 올라가는 모습을 보였으나 12월 초 정치적인 이슈로 크게 치솟는 모양새를 보였습니다. 너무나 슬프고 황망스러운 사건이 아니였는가 싶은데요.

이러한 문제가 잘 해결되서 환율도 안정화 되면 일정부분 수익이 떨어지지 않을까 예상이 되지만 빠르게 해결되었으면 하는 마음을 가지고 있습니다.

 

 

 

편안한 마음으로 지나갈 수 있는 다음 한달이 될 수 있길 바라 보며 이만 기록을 마칩니다.

매월 기록하는 연금 투자 기록입니다. 기록을 통해 변동성에 마음이 흔들리지 않는 투자를 지속해나가 보겠습니다.

 

수익 현황 - 수익률 +9.73%

*연금은 2016.09.부터 2024.08.까지 만 96개월동안 200천원씩 납입하고 2024.09. 400천원, 2024.10.부터 500천원을 납부하였습니다.

2024.09. 평가금 20,217,311(원금 19,600,000), 원금 대비 3.15% 수익률(-0.90%) [연금저축 1개월차]

2024.10. 평가금 21,922,261(원금 20,100,000), 원금 대비 9.07% 수익률(+5.92%) [연금저축 2개월차]

2024.11. 평가금 22,605,250(원금 20,600,000), 원금 대비 9.73% 수익률(+0.66%) [연금저축 3개월차]

배당수익 및 이자 - 총 40,534원

- 11.04 S&P500 분배금 21,320원

- 11.04 나스닥100 분배금 10,260원

- 11.04 미국배당다우존스 2,584원

- 11.04 ACE 미국30년국채액티브 6,370원

연금비율 변동

2024.11. S&P500선물(H)상품을 전량 매도하고 50%의 비율을 차지하고 있던 S&P500지수를 추종하던 ETF의 양을 30%수준으로 줄이고 미국채ETF를 일부 구매하였습니다. 연금을 안전하게 운영하고 싶은 생각이 들어서 일부를 분산해보았습니다.

아쉬운 점은 11.05. 미대선에서 트럼프의 승리가 확정된 후 폭등의 수준으로 치솟고 안정화 되고 있는 모습이네요.

또 골드선물(H)에 들고 있던 매물을 현물로 전부 전환해보았습니다. 지난 한달동안은 환노출 상품이 변동성이 상당히 큰 모습이었던 것 같습니다. 10.18.부터 3일간 매일 상당한 수치로 가격이 올랐었는데 30일 이후 하락추세를 보였습니다.

구분	2024.09.		2024.10.		2024.11.
	평가금	비율	평가금	비율	평가금	비율
TIGER 미국S&P500선물(H)	10,087,275	49.89	5,409,400	24.68	-	-
TIGER 미국S&P500	-	-	5,188,300	23.67	6,701,040	29.64
TIGER 미국나스닥100	6,558,990	32.44	7,038,075	32.10	7,266,360	32.14
KODEX 골드선물(H)	1,575,000	7.79	1,641,500	7.49	-	-
ACE KRX금현물	1,561,000	7.72	1,685,500	7.69	3,177,600	14.05
TIGER 미국배당다우존스	198,560	0.98	956,840	4.36	14,68,550	6.49
TIGER 미국채10년선물	-	-	-	-	2,008,050	8.88
ACE 미국30년국채액티브(H)	-	-	-	-	1,979,600	8.75
예수금	236,486	1.17	2,646	0.01	2,646	0.01
계	20,217,311	100	21,922,261	100	22,605,250	100

이번 한달도 무난하게 지나간 것 같은데요. 금 가격의 변동에 마음이 흔들거리는게 사람 마음이 진짜 갈대 같은 것 같습니다.

원칙을 만들어서 투자하는 삶을 살수 있도록 평정심이나 무심함이 필요할 것 같네요.

매월 기록하는 연금 투자 기록입니다. 기록을 통해 변동성에 마음이 흔들리지 않는 투자를 지속해나가 보겠습니다.

 

수익 현황 - 수익률 +9.07%

*연금은 2016.09.부터 2024.08.까지 만 96개월동안 200천원씩 납입하고 2024.09. 400천원, 2024.10. 500천원을 납부하였습니다.

2024.08. 평가금 19,977,236(원금 19,200,000), 원금 대비 4.05% 수익률

2024.09. 평가금 20,217,311(원금 19,600,000), 원금 대비 3.15% 수익률(-0.90%)

2024.10. 평가금 21,922,261(원금 20,100,000), 원금 대비 9.07% 수익률(+5.92%)

 

배당수익 및 이자 - 총 2,950원

- 10.04. TIGER 미국배당다우존스 1,224원

- 10.11. 예탁금 이용료 1,726원

 

연금비율 변동

2024.09.중순부터 10.까지는 S&P500이나 나스닥100이 상당히 치솟아 오르는 시장이었습니다. 특별한 걸 하지 않고 특별히 거래를 많이 하지 않았음에도 지난 달에 비해 수익이 약 6% 가까이 나며 한 달만에 계좌를 보는 마음이 너무 좋았습니다.

2024.10. 연금자금을 주식시장에 투자한지 2개월차가 되면서 환율에 대해 생각을 해보게 되는 시간이 되었는데요. S&P500의 헷지 상품 절반을 매도하고 환노출 상품을 매수하였습니다. 

환 헷지 상품에서 환노출 상품으로 변경한 이유는 2가지가 있었습니다.

1. 자산배분의 측면입니다. 미국ETF를 투자하는 목적은 부동산 및 원화 현금을 가진 것과 구분하여 미국 시장에 투자함으로 자산배분의 효과를 누리기 위함이라 생각을 했습니다. 때문에 투자 목적성을 생각하면 헷지를 한 상품보다 노출한 상품이 목적에 더 부합된다고 볼 수 있습니다.

2. 경제성장 가능성입니다. 미국은 AI 등 신기술 산업을 선도해가고 있는데요. 그에 반해 우리나라는 장기적으로 급격한 인구감소가 예정되어 있어 저는 개인적으로는 우리나라의 미래에 대해 불안한 마음이 강하더라구요. 그래서 사대적으로 달러화의 강세가 점차 커지지 않을까하는 무서움에 환노출을 선택하게 되었습니다. 

 

구분	2024.08.		2024.09.		2024.10.
	평가금	비율	평가금	비율	평가금	비율
TIGER 미국S&P500선물(H)	10,142,550	50.77	10,087,275	49.89	5,409,400	24.68
TIGER 미국S&P500	-	-	-	-	5,188,300	23.67
TIGER 미국나스닥100	6,728,850	33.68	6,558,990	32.44	7,038,075	32.10
KODEX 골드선물(H)	1,540,000	7.71	1,575,000	7.79	1,641,500	7.49
ACE KRX금현물	1,555,000	7.78	1,561,000	7.72	1,685,500	7.69
TIGER 미국배당다우존스	-	-	198,560	0.98	956,840	4.36
예수금	11,221	0.06	236,486	1.17	2,646	0.01
계	19,977,621	100	20,217,311	100	21,922,261	100

앞으로도 남은 상품들을 점진적으로 환 노출 상품으로 변환해가며 어떤 효과가 있는지 살펴 보면 좋을 거 같다는 생각을 하게 되는 한달이었네요.

다들 성과가 좋은 한달이셨으면 좋겠네요. 이만 마치도록 하겠습니다.

매월 기록하는 연금 투자 기록입니다. 기록을 통해 변동성에 마음이 흔들리지 않는 투자를 지속해나가 보겠습니다.

수익 현황

연금비율 변동

2024.08. 연금저축보험에서 연금저축펀드로 이전하면서 S&P500선물(H) 50%, 나스닥100 30%, 골드 선물과 현물에 각각 10%씩을 구매하고 몇일 지났을 시점의 비율이 나스닥이 빅테크 기업의 상승에 힘입어 상당히 상승하며, 금의 비율이 일부 변동되었습니다.

2024.09. 추가 납입금을 납입하면서 다우존스100지수를 추종하는 TIGER 미국배당다우존스에 투자를 했습니다. 2024.09.초에는 엔디비아에 대한 반독점조사 보도가 나오면서 성장에 일부 악영향을 끼친 부분이 반영되었는지 나스닥100과 S&P500선물(H)가 일부 하락한 모습을 보였습니다. 

따라서, 2024. 08.까지의 연금 수익률 4.05%에서 -0.9% 빠진 3.15%로 지난 한 달의 연금 운용결과를 나타났습니다.

약간의 수익이 떨어지면서 마음은 그냥 연금보험을 유지하는 면이 좋았을까하는 마음이 들더라구요.

사람 마음이란게 갈대 같아서 저는 조금의 손해도 용납이 안되는 부분이 있는 것 같습니다.

하지만 연금은 꾸준히 이어가는 투자라는 점에서 시장에 대한 신뢰를 가지고 꾸준히 투자해 보려고 합니다. 

안녕하세요, 그릿ABC입니다.

지금 사용하고 계시는 연금저축이 보험인지 펀드인지 분명히 알고 계신가요?

연금저축보험을 운영하고 계시다면 당장 연금저축펀드로 옮겨야 합니다.

왜 연금저축펀드인가?

연금은 우리 삶에 가장 중요한 부분이면서 취약한 부분인 노년기에 영향을 주기 때문에 굉장히 중요할텐데요.

노년기에 추운 방과 배고픔으로 불행한 노후를 보내고 싶은 사람은 아무도 없을 것입니다. 

그래서 우리는 현재의 소득을 미래의 부로 이전하는 연금정책에 관심을 가질 수 밖에 없습니다.

하지만 현재의 돈의 가치는 인플레이션에 따라 가치가 풍화되기 마련이기 때문에 어느 정도의 수익성이 필요합니다.

문제는 너무 낮은 보험의 수익률 - 한은 기준금리보다 못한 연 0.5% 누적수익률

저는 2016년 9월부터 2024년 8월까지 만 8년, 96회 동안 200,000만원씩을 19,200,000원을 불입하였습니다.

어떤 분들에게는 작은 금액이고 어떤 분들에게는 큰 금액일 수 있을텐데요. 

그 시간동안 가장 충격적이었던 점은 수익률이 고작 4%밖에 나지 않았다는 것이죠.

연환산을 한다면 매년 0.5%의 누적수익률 밖에 나지 않았다는 점입니다.

이마저도 2024년 좋았던 시장에서 올라온 수익률이었고 그 전에는 마이너스 수익율~0.x% 수익률만 나고 있었습니다.

아마도 보험에 가입하시고 계신 분들은 수익률을 매번 확인하고 있지 않으실텐데요. 

지금이라도 반드시 수익률을 확인해보시기 바랍니다.

가장 화가 나는 점은 제가 얻은 수익 777,236원보다 150%나 더 많은 1,197,120원이 사업비(운용보수)로 지출되었다는 점입니다.

내 돈은 은행 기준금리보다 낮은 수익률을 내고 있는데 본인들은 더 많은 수익을 얻은 꼴이죠.

연금 저축은 어땠을까? - 고작 4개월 수익률 16.18%*('24.8.22.~12.17.)

* 기존 보험의 4% 누적 수익률을 포함하였음

직장생활을 하면서 수익이 늘었음에도 연금에 추가 불입하지 않은 부분을 반성하고 9월부터 12월까지 각각 40만원, 50만원, 50만원, 100만원을 추가 불입하였습니다.

9월에는 시장이 조금 빠져 수익률이 3%대로 하락하였으나 연말이 들어서며 수익률이 치솟아 불과 4개월만에 16.18%의 수익률을 달성하게 되었습니다. 매달 3%가 넘는 누적수익률을 본 것이죠.

물론 지금 시장이 말도 안되게 상승 추세이긴 했습니다만

지금 같은 시장이라면 30%넘는 수익률도 기대해볼수 있습니다.

이런데도 계속 우리가 가입자에게 불이익만 주는 연금저축보험을 유지할 필요가 있을까라는 궁극적인 의문이 필요합니다.

그럼 어떻게 연금저축펀드로 옮겨야 할까?

! 우선 주의해야할 점이 있습니다.  연금저축 간 "이전"을 보험사와 증권사 간 지원을 하기 때문에 해지해서 옮기시면 절대 안됩니다. 해지 시 이제껏 세금 혜택을 본 부분에 대해서 환급해야하기 때문에 절대 해지하지 말고 반드시 "이전"하셔야 합니다.

저는 삼성생명→미래에셋증권으로 이전하였으므로 해당 경험을 기준으로 설명드리니 참고해주시기 바랍니다.

1. 미래에셋증권  M-STOCK 어플리케이션

  가. 스토어에서 '미래에셋 증권 M-Stock'을 다운받습니다.

  나. 어플 실행 후 '계좌선택'을 검색해서 해당 모듈 들어갑니다.

  다. 하단으로 내려가 '개인연금(신규/이전)'을 선택합니다.

  라. '이전용 개설하기'를 눌러주면 됩니다. * 신규회원이라면 신규를 누르시면 되겠죠?

  마. '타사 연금가져오기'에서 '이전 신청 계좌' 및 '특약 여부' 확인

    - 계좌번호 입력란이 있는데요. 여기에는  '보험증권계약번호' 기입

2. 보험증권 계약번호 확인

  가. 삼성생명에 로그인 후 'MY삼성생명' - '계약종합현황'을 누릅니다.

  나. 나타나는 보험내역을 클릭 '보장내용' - 하단의 '보험보증증권'을 누릅니다.

  다. '모바일' 혹은 '이메일'로 편하신 방법으로 받아보시면 됩니다.

4. 보험사의 연락받기

마지막이 중요합니다. 이제 미래에셋 측에서 삼성생명 측으로 이전 요청이 왔다는 연락을 할 겁니다.

그럼 삼성생명의 담당자 분께서 확인 후 연락가을 주실텐데요. 꼭 전화를 받아주셔야 합니다.

저는 점심 식사 시간 중 이전 요청을 마치고 계좌를 개설했고 익일 아침 8시 50분 경에 확인 연락을 받았습니다.

​

결론

1. 연금저축보험의 수익구조는 절대 비용을 지불하는 개인에게 유리하지 않다.

2. 자잘한 등락에도 무심할 수 있다면 연금저축펀드가 무조건 유리하다.

3. 불안함을 보충하기 위해서 자산배분형태의 투자가 필요하다.

4. 연금저축보험에서 연금저축펀드는 '해지'가 아니라 '이전'을 해야한다.

4. 지금 당장 연금저축보험은 때려치우고 연금저축펀드로 옮기는게 미래의 나를 위하는 일이다.